Na zjawisko procentów z procentów (procent składany) wpływają 3 czynniki: czas, oprocentowanie i wysokość wpłat. Wystarczy wpłacać pieniądze regularnie i nie ruszać ich przez dłuższy czas (bez względu na koniunkturę, zwłaszcza jeśli chodzi o inwestycje w akcje lub fundusze inwestycyjne o dużej zawartości akcji).
Czas – Im wcześniej zaczniesz dokonywać wpłat, tym lepiej. Czas działa na twoją korzyść. Patrząc długoterminowo w Stanach Zjednoczonych od 1948 roku (w ciągu 50 lat) wartość akcji rosła w tempie niemal 12% rocznie. Jeśli przyjąć oprocentowanie w wysokości 12% rocznie, wpłacając 400 zł miesięcznie dysponowałbyś po 35 latach kwotą 2 099 140 zł – starczyło by na przyzwoitą emeryturę. Gdybyś chciał uzyskać ten sam wynik w ciągu 20 lat, musiałbyś wpłacać 2400 zł miesięcznie. Odpowiednio dla 10 lat, wpłaty wynosiłyby już 10 000zł miesięcznie. I tu właśnie widzisz efekt procentów z procentów – im dłużej pozwolisz pieniądzom procentować, tym więcej zarabiasz.
Oprocentowanie – jest nie mniej istotnym czynnikiem, niż czas. Załóżmy, że co miesiąc odkładasz 100zł przez okres 35 lat. Przez ten okres wpłaciłbyś łącznie dokładnie 40 000zł. Jeśli twoje roczne oprocentowanie wynosiłoby 7% dysponowałbyś kwotą 166 722 zł. Dla 15% i 21% było by to odpowiednio 1 078 249 zł oraz 4 671 602 zł.
Jeśli zdecydowałbyś się wpłacić 100zł i na tym poprzestać (jednorazowa wpłata), a następnie zaczekać 35 lat, wartość tych 100zł kształtowałyby się następująco: 7% rocznie – 761,2 zł, 15% rocznie – 6621,2 zł, 20% rocznie – 23 737,6 zł. O ile 7% rocznie nie daje zbyt dobrych rezultatów to już wyższe oprocentowanie przynosi świetne wyniki. Trzykrotnie wyższe oprocentowanie oznacza trzydziestokrotnie wyższe zyski!
Istnieje prosty sposób na obliczenie czasu podwojenia się pieniędzy. Wystarczy podzielić liczbę 72 przez oprocentowanie. Otrzymany wynik pokaże, po ilu latach podwoi się wartość inwestycji, np. przy 12% rocznej stopie zwrotu – 72 : 12 = 6. Musiałbyś czekać 6 lat mając 12% rocznie, aby twój kapitał się podwoił. Mając 6% rocznie (takie i wyższe oprocentowanie można dostać obecnie na lokacie terminowej) musiałbyś czekać 12 lat, aż pieniądze się podwoją.
Procent składany.
Powodem, dla którego ludzie oszczędzają jest właśnie kwota, którą widzą w przyszłości. Czekając 20 lat (lub dłużej) z niewielkiej początkowo kwoty rodzą się z czasem ogromne pieniądze. Ponieważ poznałeś już siłę zjawiska procentów z procentów koniecznie zacznij ją wykorzystywać już teraz. Nie czekaj, aż twoja sytuacja się poprawi.
Pokażę ci teraz prostą symulację tego, jak mnożą się twoje pieniądze. Dla celów tej symulacji zakładamy, że:
– Roczna stopa zwrotu wynosi 10%, co daje miesięczną stopę zwrotu w wysokości 0,83% (przy wynikach funduszy inwestycyjnych na przestrzeni wielu lat widać, że jest ona jak najbardziej realna, można się spodziewać nawet wyższej).
– Wpłaty comiesięczne w wysokości 500, 750 lub 1000zł. Daje to roczną wpłatę w wysokości odpowiednio 6000zł, 9000zł, 12 000zł.
– Okres wpłat to 25 lat
Jak widzisz w powyższej tabeli:
– Inwestując 500zł miesięcznie przy 10% rocznie,
po 25 latach miałbyś 663 371 zł, wpłacając tylko 150 000 zł.
– Inwestując 750zł miesięcznie przy 10% rocznie,
po 25 latach miałbyś 995 057 zł, wpłacając tylko 225 000 zł.
– Inwestując 1000zł miesięcznie przy 10% rocznie,
po 25 latach miałbyś 1 326 743 zł, wpłacając tylko 300 000 zł.
Są to niezłe rezultaty, przy nie najwyższym oprocentowaniu. Gdybyś zdecydował się poczekać jeszcze kilka lat dłużej, efekty były by jeszcze lepsze. Chcąc korzystać z magii procentu składanego musisz oszczędzać długoterminowo (chyba że zainwestujesz pieniądze w coś, co przynosi o wiele wyższe stopy zwrotu, wtedy ten sam efekt osiągniesz o wiele szybciej). Dopóki nie ruszysz tych pieniędzy, będą na siebie zarabiać. Zwróć uwagę, że po 19 latach wartość zgromadzonych pieniędzy jest jeszcze niemal dwukrotnie niższa, niż po 25 latach. Im dłużej będziesz odkładał pieniądze, tym „tempo wzrostu” zgromadzonej kwoty jest wyższe (pomimo stałego oprocentowania). Dobrze obrazuje to poniższy wykres:
Przy 10% rocznej stopie zwrotu po 30 latach dysponujesz kwotą 7,5-krotnie wyższą od kwoty wpłaconej. Przy dłuższym okresie czasu rezultaty są jeszcze lepsze. Przeciętny człowiek wchodzący po studiach na rynek pracy ma przed sobą ponad 40 lat pracy zawodowej. Przy wczesnym rozpoczęciu oszczędzania można liczyć na naprawdę godziwą emeryturę. Dlatego zadbaj o swoją przyszłość już teraz i zacznij oszczędzać. Pomyśl również o swoich dzieciach i zadbaj o ich przyszłość. Zacznij opłacać im składki i rób to do czasu aż się usamodzielnią.
